Среди законов, принятых
завершившей свою работу Государственной Думой (о некоторых из них я писал в части 1 и части 2), был и
долгожданный закон о коллекторской деятельности – Федеральный закон от
03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при
осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении
изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях"». Одновременно с ним Федеральным законом от
03.07.2016 № 231-ФЗ в КоАП РФ внесены изменения в федеральные законы «О
персональных данных», «О кредитных историях», «О защите прав юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля
(надзора) и муниципального контроля», «О потребительском кредите (займе)». В
полную силу нововведения заработают с 1 января 2017 года, но некоторые нормы начали
действовать уже сегодня.
В коротком посте все
аспекты принятых законов рассмотреть невозможно, поэтому по многочисленным
просьбам трудящихся на ниве возврата долгов, мы разработали 4-часовый вебинар «Обработка персональных данных при взыскании
задолженности: изменения в законодательстве», премьера которого в онлайн-формате
пройдет 25 августа в Центре
консалтинговых услуг «Финансовый приоритет», а 14 сентября трансляцию
вебинара организует Учебный центр «Информзащита». На вебинарах будет
проведен детальный анализ новых законов, рассмотрена судебная практика и
позиция надзорных органов (пока это Роспотребнадзор и Роскомнадзор, но
неизбежно появится и третий орган, надзирающий непосредственно за коллекторами).
А пока – несколько коротких комментариев о том, что показалось наиболее
интересным.
Как известно, долги с
привлечением третьих лиц можно попытаться вернуть тремя основными способами: в
рамках исполнительного производства по решению суда, уступив право требования
долга третьему лицу и привлекая агентов, которые займутся этой нелегкой работой
за счет и по поручению кредитора. Новый закон не затрагивает исполнительное
производство (для этого есть отдельный федеральный закон) и регулирует два
основных вопроса: требования к коллекторским агентствам, которые в законе
называются юридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату
просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и порядок
взаимодействия кредитора и коллектора с должником.
В соответствии с
законом, сведения обо всех коллекторских агентствах вносятся в специально
создаваемый реестр, который будет вести пока не назначенный федеральный орган
исполнительной власти (уполномоченный орган), который будет еще и
контролировать деятельность профессиональных взыскателей. Уже намечается первая
неожиданность: проектом постановления Правительства эти функции предполагается
возложить на … Федеральную службу судебных приставов.
Прежде, чем подать
заявку на включение в реестр, взыскатель должен уведомить Роскомнадзор о
намерении обрабатывать персональные данные и попасть в реестр операторов
персональных данных. Без этого – никак.
Из других важных
новшеств. Переформатирована статья 14.57 КоАП «Нарушение требований
законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при
осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», теперь в
ней четыре состава правонарушений вместо одного. Самое серьезное наказание
вводится для взыскателей, не включенных в реестр коллекторских агентств, но
пытающихся собирать долги – штраф до 2 миллионов рублей, деятельность
коллекторов может быть административно приостановлена на срок до 90 суток, а их
руководство – дисквалифицировано на срок от 6 месяцев до 1 года.
Закон очень жестко регламентирует способы
взаимодействия с должником при взыскании долга. Это непосредственное
взаимодействие (лично или по телефону), отправка сообщений с использованием средств
связи, почтовые отправления. Это все. При этом вводятся обязательные для
сообщения должнику категории сведений, которые должны указываться в почтовом
отправлении или сообщении, направляемым с использованием средств связи. Для
иных способов взаимодействия необходимо письменное соглашение между должником и
кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, при
этом должнику предоставлено право в одностороннем порядке расторгнуть такое
соглашение и отказаться от предусмотренных им способов общения с взыскателем
долга. Более того, должник через 4 месяца после возникновения просрочки может
отказаться от любых способов общения, кроме почты, или запретить обращение к
нему взыскателя, потребовав взаимодействия только через своего адвоката, для
чего передать взыскателю контактные данные адвоката.
Большое удивление вызвала
предусмотренная законом возможность
вовлекать в процесс общения взыскателя и должника третьих лиц по усмотрению
должника и без их согласия – членов семьи должника, родственников,
проживающих с должником лиц, соседей и вообще кого угодно. При обращении к ним
взыскателя долга они могут выразить несогласие, и про них придется забыть. Но
сам факт возможности оформления должником согласия в виде отдельного документа,
в котором эти третьи лица указываются, на мой взгляд, противоречит и духу, и
букве закона о персональных данных. Запретить обращение к этим лицам может и
сам должник.
Понять логику
законодателей мне так и не удалось – зачем эту норму надо было предусматривать?
Тем более, что передать персональные данные таких лиц, не являющихся стороной
договора кредитования, кредитор без их согласия и без согласия должника может
цессионарию при уступке права требования долга или при привлечении коллекторов
в качестве агентов. Предвижу большое количество конфликтов, связанных с
реализацией этих норм. По смыслу закона такими агентами могут выступать только
кредитные организации и профессиональные взыскатели, и привлекать более одного
агента законом запрещается.
Кредитор или его
агент при возврате просроченной задолженности не вправе без согласия должника
передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о
должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, передавать любые другие
персональные данные должника, если это прямо не предусмотрено законом. Так что популярные
у некоторых коллекторов звонки работодателям и родственникам должника, не
указанным в его согласии, о котором я писал выше, становятся вне закона.
Согласие должника на такую передачу опять-таки оформляется в виде отдельного
документа. Из текста закона неясно, надо ли давать одно согласие или два - одно
на обращение, другое – на сообщение. Такое согласие не требуется для передачи
персональных данных лицам, имеющим право взыскивать долги и указанным в законе,
но на них возлагается обязанность обеспечить конфиденциальность полученных от
кредитора сведений.
Очень неудачная часть
9.2 появилась в статье 6 Федерального закона «О кредитных историях», из которой
не ясно, нужно ли согласие субъекта кредитной истории на раскрытие содержащейся
в ней информации или достаточно перехода права требования, и тогда согласие не
нужно?
В целом впечатления
от нововведений сложные и работать с ними будет не просто. Риски невозврата
долга при таких нормах существенно возрастают, многие положения допускают
различные трактовки, которые будут активно использоваться должниками и их
представителями (есть уже и антиколлекторские агентства), сократится
кредитование, обеспечивающее функционирование банков, вырастут проценты по
кредитам, появится еще один надзорный орган.
Подробности и ответы
на вопросы – на анонсированных в начале поста вебинарах.
Комментариев нет:
Отправить комментарий