Провел два семинара по
новому закону, регламентирующему коллекторскую деятельность – от 03.07.2016 № 230-ФЗ
«О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении
деятельности по возврату просроченной задолженности…», о котором уже писал (о
законе - здесь).
Готовясь ко второму мероприятию
долго смеялся. Как раз накануне, 13 октября, на CyberCrimeCon/2016 был представлен отчет
Group-IB, в котором была обнародована страшная цифра: общий объем
хищений в российских банках в 2015 году от целевых кибератак составил 5,37 млрд
рублей и вырос по отношению к прошлому периоду на 44%. Ужас-ужас. В то же время в параллельном мире без
кибератак 5 миллионов россиян бросили исполнять свои обязанности по кредитам и
займам всех видов (потребительские, ипотека, авто и прочие), и заемщики,
которые не платят уже более 90 дней по своим обязательствам, просрочили 780 млрд
рублей из 1,3 трлн рублей общей задолженности россиян по кредитам. Что такое
«не платят 90 дней и более»? Эти деньги перешли в категорию «неработающая
ссуда» (NPL, Non-performing loan), то есть это те задолженности, по которым
банк вряд ли увидит свои деньги. Сравните: 5,37 и 780. Это два порядка и еще
полтора раза. И почувствуйте разницу.
Ситуация только усугубляется.
На картинке – данные одного из крупнейших коллекторских агентств «Секвойя кредит
консолидейшн» о структуре продаваемых банками долгов, опубликованные в
прошлом году в «Ведомостях», перспектива возврата большинства которых безнадежна.
Общий объем продаваемого портфеля такой «безнадеги» на начало 2016 года –
примерно 440 млрд рублей. Дисконт при продаже – 99-99,5% номинала. Выводы
делайте сами.
Есть и еще один
неприятный сюрприз для всех нас. В тот же день, когда был подписан закон № 230-ФЗ,
был принят и еще один закон, № 360-ФЗ, внесший изменения, в том числе, в «Основы
законодательства Российской Федерации о нотариате». Теперь вместо бланкетной
нормы статьи 90 «Перечень документов, по которым
взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании
исполнительных надписей, устанавливается Правительством Российской Федерации,
если иное не предусмотрено настоящими Основами для совершения
исполнительных надписей по отдельным видам обязательств», появился конкретный
перечень, в который попали нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные
обязательства или обязательства по передаче имущества и (внимание!) кредитные
договоры при наличии в них или дополнительных соглашениях к ним условия о
возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
Перевожу. Если в
кредитном договоре такое условие есть (а нормальные банки срочно начнут их
теперь включать и склонять к заключениям доп. соглашений), а обязательства
должником не исполняются, банку достаточно пойти к нотариусу, получить
исполнительную надпись и с ней двигать к судебным приставам. Никакого судебного
решения не нужно. Приставы обязаны начать исполнительное производство, то есть
найти где-то в другом банке и списать в пользу кредитора долги заемщика или
арестовать его имущество для обеспечения возврата долга.
Почему это плохо для
всех нас? Я уже не раз писал и выступал на тему плохих кредитов, полученных по
копии паспорта в результате сговора банковских агентов со злоумышленниками (например,
здесь). Теперь ситуация
становится более безнадежной.
Не надо судов. Человек,
отдавший паспорт на ксерокопирование или сканирование при посещении
бизнес-центра или заселении в гостиницу, узнает, что с него списали неизвестный
ему долг с процентами и штрафами. По-видимому, первым делом он обращается в
свой банк, в котором произошло списание, и узнает, что это сделано судебными
приставами по исполнительному листу. Далее он обращается к судебным приставам,
которые ему сообщают о задолженности по кредиту в неизвестном ему банке,
подтвержденной исполнительной надписью нотариуса, в соответствии с которой списание
денег происходит в бесспорном порядке. А затем – квест, в результате которого надо
добиться признания договора кредитования поддельным и каким-то способом вернуть
деньги, уже переведенные их получателем – банком-псевдокредитором на какой-то
другой счет.
Еще раз вынужден
написать: без принятия закона, содержащего закрытый перечень случаев
допустимого копирования основного документа, удостоверяющего личность, и введения
очень жестких санкций не только за его нарушение, но и за попытку нарушения
(например, истребование паспорта для копирования без достаточных оснований,
попытку получить в залог, как у нас часто любят делать на конференциях при
выдаче прибора для приема синхроперевода и т.п.) проблему не решить. Она только
разрастается.
Про сам новый закон и
порождаемые им проблемы – в следующем посте. Большие тексты сегодня не в
почете.